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2025年，第一批“80后”将步入45岁，而“90后”中最高龄者已迈入35岁。在延迟退休政策与人口老龄化加剧的双重背景下，80、90后正面临前所未有的养老压力。据测算，我国居民平均预期寿命已突破90岁，这意味着大多数人在退休后仍需维持40年以上的生存周期。然而，传统银行存款作为最常见的养老储备方式，正逐渐暴露出其局限性。

一、银行存款的三大致命缺陷

1. 收益率低且持续缩水

当前，国内银行1年期定期存款基准利率仅为1.5%，大额存单利率也维持在2%左右。若以复利计算，30年期存款的实际年化收益不足2%，甚至无法跑赢通胀率（2023年CPI同比上涨2.0%）。

展开剩余84%

数据对比：

2010年：1年期定期存款利率3.5%；

2020年：降至1.5%；

2024年：进一步降至1.3%。

在利率下行通道中，银行存款的实际购买力呈断崖式下降。以100万元本金为例，按当前利率存入银行，30年后本息合计仅约164万元，若考虑3%的年均通胀率，实际购买力仅相当于现在的82万元。

2. 无法应对长寿风险

随着医疗技术进步，我国居民预期寿命持续延长。根据国家卫健委数据，2023年60岁以上人口占比已达20.5%，预计2035年将突破30%。这意味着：

退休周期延长：从传统的20年延长至40年；

养老金耗尽风险：若仅依赖存款，每月5000元的退休金仅能维持17年（按4%通胀率计算）。

典型案例：

一位35岁女性若每月存入2000元至银行，以年利率2%复利计算，60岁时账户余额仅约58万元，难以支撑40年的养老开支。

3. 缺乏资产增值功能

银行存款的本质是“货币时间价值”的让渡。在低利率环境下，其功能局限于资金保全，而无法实现财富增值。相比之下：

商业养老保险：以增商业养老年金为例，长期复利可达3%，且提供终身现金流

随着延迟退休政策的逐步实施，养老规划成为每个人必须面对的重要问题。2025年1月1日起，延迟退休政策正式落地，男职工和原法定退休年龄为55周岁的女职工分别逐步延迟至63周岁和58周岁，原法定退休年龄为50周岁的女职工逐步延迟至55周岁。这一政策的实施，意味着个人需要更长时间的经济保障来应对延迟退休带来的不确定性。

一、延迟退休政策的具体内容

延迟退休政策的核心内容包括以下几个方面：

逐步延迟法定退休年龄：

男职工的法定退休年龄逐步延迟至63周岁，每4个月延迟1个月。

原法定退休年龄为55周岁的女职工逐步延迟至58周岁，每4个月延迟1个月。

原法定退休年龄为50周岁的女职工逐步延迟至55周岁，每2个月延迟1个月。

弹性提前退休：

职工达到最低缴费年限后，可以自愿选择弹性提前退休，但提前时间最长不超过3年，且不得低于原法定退休年龄。

弹性延迟退休：

职工到了法定退休年龄，所在单位与职工协商一致的，可以弹性延迟退休，延迟时间最长不超过3年。

健全养老保险激励机制：

基础养老金计发比例与个人累计缴费年限挂钩，基础养老金计发基数与个人实际缴费挂钩，个人账户养老金根据个人退休年龄、个人账户储存额等因素确定。

长缴多得、多缴多得、晚退多得，国家鼓励职工延迟退休3-5年，缴费年限越长、实际缴费越多、退休越晚，领取的养老金越多。

二、养老规划的重要性

延迟退休政策的实施，意味着个人需要更长时间的经济保障来应对延迟退休带来的不确定性。根据2024年的数据，中国居民的平均预期寿命已经达到78.3岁，而退休年龄的延迟意味着个人需要更长时间的经济支持来维持生活质量。养老规划不仅仅是为退休后的生活做准备，更是为了确保在面对经济不确定性时，能够有足够的资金支持。

养老规划需要考虑以下几个方面：

基础生活成本：包括日常开销、食品、住房等基本生活费用。

医疗保健成本：包括医疗费用、保健费用、长期护理费用等。

休闲娱乐成本：包括旅游、文化活动、社交活动等费用。

投保须知

投保年龄：0 周岁（须出生满 28 日）至 75 周岁

保险期间：终身

交费方式：趸交，期交：3 年，5 年，6 年，10 年

保险责任

✅养老保险金：

若选择按年领取，则自养老保险金领取起始日（含）起，若被保险人于本合同的每个保单周年日生存，按本合同基本保险金额给付养老保险金。

若选择按月领取，则自养老保险金领取起始日（含）起，若被保险人于本合同的每个保单周月日生存，按本合同基本保险金额的 8.45%给付养老保险金。

✅身故保险金：

按被保险人身故时本合同累计已交保险费与本合同现金价值的较大者给付身故保险金

被保险人为 40 周岁，男性，交费期间 3 年，年交保险费 100000 元，基本保险金

额 18619 元，选择按年领取养老保险金

发布于：广东省